ولادة أسواق التأمين: التجارة البحرية الإيطالية في القرن الرابع عشر

متى ظهرت أولى أسواق التأمين الحديثة؟ ألقت ماريستيلا بوتيتشيني الخطاب الرئاسي لعام 2023 أمام الرابطة الاقتصادية الأوروبية. وبالاعتماد على ورقة بحثية كتبها مع بيترو بوري، ماسيمو ماريناتشي، تجادل بأن أسواق التأمين ولدت في التجارة البحرية الإيطالية في القرن الرابع عشر.الخطاب الرئاسي 2023: جمال عدم اليقين: صعود عقود التأمين والأسواق في أوروبا في العصور الوسطى. مجلة الرابطة الاقتصادية الأوروبية، 21: 6، ديسمبر 2023، 2287-2326؛ فيديو المحاضرة متاح هنا). من الملخص:

التأمين البحري الذي تم تطويره في أوروبا في العصور الوسطى هو سلف جميع أشكال التأمين التي ظهرت فيما بعد. … [W]يُظهِر أن التجار في العصور الوسطى اضطروا إلى تحمل مخاطر طبيعية بشكل متكرر (كانوا يسافرون لمسافات أطول) ومخاطر بشرية جديدة باحتمالات غير معروفة (واجهوا هجمات لا يمكن التنبؤ بها من قبل القراصنة بسبب زيادة الانقسام السياسي والمنافسة التجارية في أوروبا). وقد التقى الطلب المتزايد على الحماية في التجارة البحرية في العصور الوسطى مع توفير الحماية من قبل مجموعة صغيرة من التجار الأثرياء الذين لديهم شبكة معلومات واسعة يمكنهم تجميع المخاطر وتحقيق الربح من بيع الحماية من خلال أداة تجارية جديدة: عقد التأمين. ومن ثم وُلدت سوق جديدة – سوق التأمين. بعد ذلك، بتحليل أكثر من 7000 عقد تأمين تم تنقيحها من قبل كتاب العدل وحوالي 100 دعوى قضائية موجودة في أرشيفات برشلونة وفلورنسا وجنوة وباليرمو وبراتو والبندقية، ندرس السمات الرئيسية للتجارة في العصور الوسطى، ونوع المخاطر التي يواجهها التجار. ، وخصائص عقود التأمين وأسواقه من عام 1340 إلى عام 1500.

تتطلب بوليصة التأمين القدرة على تقدير مخاطر النتائج السيئة. ويتطلب الأمر مجموعة مستعدة لدفع الأقساط حتى إذا حدثت النتيجة السيئة، يتم حمايتهم. كما يتطلب أيضًا مجموعة تتوقع تحقيق ربح من بيع هذا التأمين بمرور الوقت، ولكن لديها موارد كافية لدفع المطالبات في حالة حدوث سلسلة من النتائج السيئة.

يؤكد المؤلفون على عدد من العوامل التي اجتمعت في بداية صناعة التأمين. المؤلفون يكتبون:

أولا، بفضل التقدم الكبير في التقنيات والتقنيات البحرية التي تخللت الثورة التجارية، تمت التجارة البحرية على مسافات أطول وعلى مدار السنة، في حين أن التجارة في البحر الأبيض المتوسط ​​خلال العصور القديمة كانت تتم عادة على طول السواحل وخلال موسم الصيف الأكثر أمانا. إن السفر لمسافات أطول وعلى مدار السنة يستلزم الاضطرار إلى مواجهة المخاطر الطبيعية بشكل متكرر (مثل العواصف الرعدية). ثانيًا، بدءًا من أواخر القرن الثالث عشر وأوائل القرن الرابع عشر، بدأ القراصنة في تعطيل طرق التجارة في البحر الأبيض المتوسط، وخاصة تلك الموجودة على طول السواحل الإيطالية والإسبانية. على عكس القراصنة الذين عطلوا التجارة البحرية منذ العصور القديمة، كان القراصنة مواطنين عاديين استأجرتهم الحكومات والدول لإلحاق الضرر بالمنافسين التجاريين. وقد أدى وجودهم والطريقة التي أداروا بها أعمالهم إلى خلق مخاطر لم تكن معروفة من قبل ولا يمكن التنبؤ بها إلى حد كبير بالنسبة للتجار الذين اضطروا إلى التعامل مع نوع جديد من عدم اليقين.

وباستخدام بياناتهم الخاصة بعقود التأمين الأصلية هذه، يمكنهم إثبات أن سعر أقساط التأمين يعكس مخاطر الرحلة. تعرضت الرحلات الطويلة لمزيد من مخاطر سوء الأحوال الجوية. تعرضت طرق معينة لخطر أكبر من القراصنة. وكان أولئك الذين لديهم معلومات أفضل حول هذه المخاطر قادرين على تسعير التأمين بشكل أكثر فعالية.

أولاً، يبدو أن المخاطر المرتبطة بالأنشطة البشرية (مثل هجمات القراصنة والحرب) كان لها تأثير أكبر نسبياً على أقساط التأمين مقارنة بالمخاطر الطبيعية (بديلاً للمخاطر الموسمية). ثانيًا، كانت المسافة مهمة، ولكن يبدو أن الطريق كان له تأثير أكبر على أقساط التأمين. من المحتمل أن تؤدي الطرق الأطول إلى زيادة احتمالية الخسائر الناجمة عن المخاطر الطبيعية؛ ومع ذلك، كان من الممكن تجنب هذه المخاطر في الغالب عن طريق اختيار طرق أطول ولكن أكثر أمانًا. في المقابل، وبغض النظر عن المسافة، كانت طرق محددة (على سبيل المثال، في التيراني وغرب البحر الأبيض المتوسط) أكثر عرضة للمخاطر البشرية (على سبيل المثال، هجمات القراصنة) والتي كان من الصعب تجنبها بالنسبة لغالبية التجار المستقرين؛ ولم يكن لدى هؤلاء التجار شبكة معلومات واسعة مقارنة بالتجار الأثرياء القلائل، الذين أصبحوا لاعبين أساسيين في تجميع المخاطر وبيع التأمين في المراحل الأولى من تطور أسواق التأمين.

وأخيرًا، سأضيف أن المنتجات الجديدة غالبًا ما تواجه الرفض الاجتماعي لبعض الوقت. على سبيل المثال، في القرن التاسع عشر، كان هناك وقت واجه فيه التأمين على الحياة الرفض الأخلاقي، لأنه كان مقامرة مع الله. لقد تطلب الأمر حملة تسويقية واسعة النطاق من قبل شركات التأمين على الحياة على مدى عدة عقود من الزمن، والتي غالبا ما توظف أشخاصا مرتبطين بالكنائس، للقول بأن التأمين على الحياة كان في الواقع مسؤولية يدين بها الشخص الصالح لأسرته. في هذه الحالة، كان السؤال المطروح في ذلك الوقت هو ما إذا كان “التأمين” في الواقع وسيلة لتقديم قرض بسعر فائدة مرتفع، في انتهاك لقوانين مكافحة الربا. لبعض الوقت، كانت هناك حاجة إلى بعض الحركات الرائعة لتجنب مثل هذه التهمة.

في جنوة، تم إخفاء عقود التأمين في البداية كوسيلة لتجنب رسوم الربا. في البداية، تم وضع عقد التأمين على أنه mutuum، قرض بحري وهمي يشبه طائر بحري كان يستخدم في العصور القديمة، وهو قرض لا يُسدد إلا في حالة الوصول الآمن للشحنة. ثم، خلال القرن الرابع عشر، اتخذ عقد التأمين شكل عقد بيع وهمي، ولم يصبح مكتوبًا بشكل علني كعقد تأمين إلا في القرن الخامس عشر. وفي الوقت نفسه، تطورت عقود التأمين في فلورنسا خلال منتصف القرن الرابع عشر دون الحاجة إلى إخفائها تحت عقود بيع وهمية.