كيف يغطي تأمين أصحاب المنازل أضرار العفن

عندما ضربت عاصفة نوريستر عام 2018، هبت رياح شديدة على الألواح والمزاريب والجوانب الجانبية لمنزل براندي شميت في لوثيان بولاية ميريلاند.

كانت عائلتها قال شميت: “إنهم بدون كهرباء لمدة ثلاثة أيام، وخلال تلك الفترة فسد كل طعامهم الموجود في الثلاجة واستمر تسرب الماء إلى المنزل”.

وبمجرد عودة التيار الكهربائي، قالت شميت إنها اتصلت بشركة التأمين الخاصة بها، USAA، للإبلاغ عن الأضرار.

قام أحد الضباط بزيارة المنزل بعد أسبوع، و قرر أن السقف الذي تبلغ مساحته 5000 قدم مربع يحتاج إلى استبدال كامل. وقالت شميت إنه بينما كانت هي وشركة التأمين تناقشان نقاط المطالبة، فإن الأضرار التي لم يتم إصلاحها سمحت للثلوج والمياه من العواصف اللاحقة التي نبعت بالتسرب إلى منزلها.

ما بدأ كأضرار ناجمة عن الرياح والمياه تطور إلى شيء أسوأ بكثير: العفن.

لم يعثر متخصص مستقل على أي عفن في المنزل في مايو 2018، وفقًا لوثائق التحقيق الخاصة بـ “مراجعة النشاط الفطري” التي قدمتها USAA إلى شميت والتي استعرضتها CNBC. ثم في أكتوبر/تشرين الأول، وجد تحقيق متابعة “ولاحظ وجود رطوبة مرئية وزيادة في رائحة العفن”.

وفي الأشهر الفاصلة، أصيبت شميت وعائلتها بمشاكل صحية، بما في ذلك الطفح الجلدي والسعال. مات كل من اللابرادور الأصفر وخنازير غينيا الأربعة في غضون أشهر من بعضهم البعض.

تظهر نتيجة اختبار الجلوبيولين المناعي في نوفمبر 2018 التي قدمتها شميت لـ CNBC مستويات عالية من الأجسام المضادة في دمها نتيجة التعرض لفطر الرشاشيات النيجيري، وهو عفن شائع.

“اتصلت [USAA] وقال شميت: هل ستنتظرون حتى يقتلونا؟

انتقلت الأسرة من المنزل نهائيًا في نفس الشهر.

إقرأ المزيد من التمويل الشخصي:
يقول الخبراء إن هذا هو المكان الذي يمكن أن تقف فيه كامالا هاريس بشأن السياسة الضريبية
هل الولايات المتحدة في حالة ركود؟ ما يقرب من 3 من كل 5 أمريكيين يعتقدون ذلك، كما يجد التقرير
ويواجه الناخبون الأكبر سنًا قرارًا جديدًا في نوفمبر، حيث تستعد هاريس لقيادة التذكرة الديمقراطية

على الرغم من دفع تغطية إضافية لـ “الفطريات أو العفن الرطب أو الجاف” تصل إلى 15000 دولار في سياستها، قالت شميت إن USAA لم تقم بإزالة العزل الرطب من العلية حيث تعتقد أن العفن ينمو. وجدت عينات الهواء في المنزل التي تم أخذها في يناير 2020 “تركيزات عفن مشكلة”، وفقًا لوثائق مراجعة النشاط الفطري التي قدمتها USAA إلى شميت.

رفعت شميت وزوجها جوزيف دعوى قضائية ضد شركة التأمين في عام 2019. وقررت هيئة المحلفين بالإجماع في 7 مارس 2023 أن USAA انتهكت ماديًا شروط سياسة مالك المنزل ومنحت شميت 41480 دولارًا أمريكيًا للإصلاحات الداخلية و7200 دولارًا أمريكيًا لتغطية نفقات المعيشة الإضافية. وهي حاليًا تستأنف التعويضات بسبب التقديرات التي تشير إلى أن الإصلاحات ستكلف أكثر من ذلك بكثير.

وقال متحدث باسم USAA إن الشركة غير قادرة على معالجة التفاصيل بسبب تلك الدعوى القضائية المستمرة، لكنه قال “USAA لا تتفق مع الحقائق التي وصفتها السيدة شميت”. ردًا على الدعوى المرفوعة أمام محكمة ماريلاند في مارس 2020، قال محامي USAA إن شركة التأمين لم تنتهك التزاماتها التعاقدية وفشلت عائلة شميت في تخفيف الأضرار.

قد يكون مثال شميت متطرفًا، لكن الضرر الناجم عن العفن ليس أمرًا غير معتاد. في عام 2022، مثلت الأضرار الناجمة عن المياه، بما في ذلك العفن، 27.6% من خسائر التأمين لأصحاب المنازل، وفقًا لبيانات من مكتب خدمات التأمين، وهي مجموعة صناعية. ويقول الخبراء إن هذه الأنواع من الأضرار يمكن أن تصبح أكثر انتشارًا عندما تصبح الظواهر الجوية القاسية، وخاصة العواصف والفيضانات، أكثر شيوعًا أو أكثر قوة.

يعد إصلاح الأضرار الناجمة عن العفن أمرًا مكلفًا وغالبًا ما يتم إهماله أو تقييده في سياسات أصحاب المنازل، مما قد يترك المستهلكين دون مساعدة كبيرة لتغطية مشكلة باهظة الثمن.

أصبحت القيود والاستثناءات المتعلقة بالعفن في السياسات هي القاعدة الصناعية بعد صدور أحكام في العديد من الدعاوى القضائية البارزة. إحدى القضايا في تكساس، قضية بالارد ضد مجموعة فارمرز للتأمين، في عام 2001 أسفرت في البداية عن حكم بقيمة 32 مليون دولار من هيئة المحلفين، مما أدى إلى إرسال موجات من الصدمة عبر صناعة التأمين. على الرغم من تخفيض جائزة مالك المنزل المتضرر بسبب العفن إلى 4 ملايين دولار، إلا أن الشركات ما زالت تتراجع عن تغطية العفن.

وقالت إيمي باخ، المديرة التنفيذية لمنظمة United Policyholders، وهي منظمة غير ربحية مقرها سان فرانسيسكو تدافع عن المستهلكين: “لقد أطلقنا عليها في ذلك الوقت اسم تدافع العفن”. شاركت شميت تجربتها مع المجموعة عندما طلبت المساعدة في مطالبتها.

وقال باخ: “كانت شركات النقل الواحدة تلو الأخرى تقول: “نحن نضع حدًا أقصى لها، نحن نقيدها”.

ويقول الخبراء إنه إلى جانب الدعاوى القضائية البارزة، فإن التكلفة العالية للإصلاحات، وعدم اليقين بشأن النتائج الصحية، وذكريات مدفوعات الأسبستوس الضخمة دفعت شركات التأمين إلى استبعاد تغطية العفن والحد منها.

وقال سكوت شابيرو، رئيس قطاع التأمين في شركة KPMG الأمريكية: “هذا الخطر غير المعروف لتطور الخسائر على مدى فترات طويلة من الزمن، هو الخطر الذي ينقله المستهلك إلى الشركة، ولهذا السبب يتم تنظيمه إلى هذا الحد”.

وقال ويل ميلوفشيك، المستشار العام للمجلس الوطني لمشرعي التأمين، إن أعضاء المنظمة لم يصادفوا زيادة في مطالبات العفن على وجه التحديد.

وقال ميلوفشيك: “طالما أن العملاء يمكنهم الحصول على التغطية التي يحتاجونها في مكان ما في السوق، فيجب أن تتمتع شركات النقل بالقدرة على استبعاد الأشياء طالما أن الاستبعاد واضح والعملاء على علم به”.

اليوم، لا تغطي سياسات أصحاب المنازل القياسية عادةً العفن أو الفطريات أو العفن الرطب أو الجاف، ما لم يكن هذا الضرر نتيجة لخطر مغطى، وفقًا لموقع Insurance.com. (في السياسات، من المحتمل أن تراها يشار إليها على أنها تغطية “الفطريات أو العفن الرطب أو الجاف”. العفن هو نوع من الفطريات.)

قد يحتاج أصحاب المنازل إلى إضافة ملحق إلى سياستهم لتغطية إزالة العفن الناجم عن ظروف أخرى، مثل احتياطي المياه أو تلف المياه الخفي.

تم تنفيذ العديد من هذه التغييرات بسرعة بعد الحكم على بالارد عام 2001. تشير ورقة عمل صادرة في عام 2003 عن معهد معلومات التأمين، وهو مجموعة صناعية، إلى أنه “في محاولة لتجنب التحول إلى ولاية تكساس التالية، وافقت نحو 40 إدارة تأمين في الولاية الآن على استثناءات العفن و/أو القيود على وثائق التأمين على أصحاب المنازل”.

ومع ذلك، فإن الاستثناءات والقيود المفروضة على العفن يمكن أن تكون مفاجأة لحاملي وثائق التأمين، وفقًا لباخ.

وقالت: “يتوقع المستهلكون بشكل معقول التغطية عندما تكون هناك أضرار في ممتلكاتهم”. “ومن الواضح أن العفن يمكن أن يسبب أضرارًا مادية للممتلكات التي يتلامس معها.”

قال سكوت هولمان، مدير العلاقات الإعلامية في III، ما لم يكن الضرر الناجم عن العفن نتيجة لخطر مفاجئ ومغطى – مثل انفجار أنبوب أو سخان مياه يغمر الطابق السفلي الخاص بك – فإن تأمين أصحاب المنازل لن يغطيه عادةً.

وقال هولمان: “في الحالات التي يكون فيها العفن موجودًا لفترة من الوقت، على سبيل المثال عدة أسابيع أو أكثر، فمن المحتمل ألا تغطيه وثيقتك التأمينية”. “لن يتم تغطية مطالبات العفن إذا كانت نتيجة للإهمال، مثل تسرب الأنابيب لعدة أشهر مما يؤدي إلى تلف المياه والعفن.”

يقول بيتر كوشنبرجر، الأستاذ الزائر في مركز القانون بالجامعة الجنوبية والأستاذ في مركز قانون التأمين بجامعة كونيتيكت، إن لغة السياسة يمكن أن تكون “معقدة”.

وقال كوشنبرجر: “يجب عليك دائما قراءة بوليصة التأمين الخاصة بك وفهم ما لديك، ولكن لن يفعل أحد ذلك”. “أنا أفعل هذا من أجل لقمة العيش، أنظر إلى وثائق التأمين، وهذا ليس بالأمر السهل.”

وقال إن التأمين يتم تنظيمه على مستوى الولاية، مما قد يسبب ارتباكًا إضافيًا إذا كانت بعض الولايات لديها قيود محددة والبعض الآخر ليس لديها قيود. على سبيل المثال، في ولاية كارولينا الجنوبية، حيث تشيع الأعاصير والفيضانات، لا توجد سياسات لأصحاب المنازل تغطي جميع حالات العفن، وفقًا لوكلاء ساوث كارولينا المستقلين. بدلا من ذلك، يتم تحديده حسب الخطر.

تختلف تغطية كل شركة أيضًا.

على سبيل المثال، تتضمن USAA تغطية محدودة – 2500 دولار للتنظيف و2000 دولار لنفقات المعيشة الإضافية – للعفن الناتج عن الخسارة المغطاة بدون قسط إضافي في معظم الولايات، حسبما ذكرت الشركة في بيان. تقدم USAA أيضًا تغطية اختيارية تتجاوز السياسة القياسية في بعض الولايات.

تغطي Nationwide ما يصل إلى 10000 دولار من أضرار العفن الناجمة عن الحوادث المغطاة، ولكن لا يمكن زيادة هذا الحد، وفقًا لمتحدث باسم الشركة.

من بين عينة من الشكاوى المتعلقة بالتأمين على المنازل مجهولة المصدر والتي تم تقديمها بشأن Allstate وNationwide، كانت 8% منها مرتبطة بالعفن، وفقًا للبيانات المقدمة إلى CNBC من قبل لجنة التجارة الفيدرالية من خلال قانون حرية المعلومات. طلبت CNBC شكاوى حول “التأمين على المنزل” لـ CNBC عينة من بعض أكبر شركات التأمين على الممتلكات والحوادث، بما في ذلك Allstate وNationwide وState Farm. لم يكن لدى State Farm أي شكاوى تتعلق بالعفن.

ركزت معظم الشكاوى على قيام شركات التأمين بالحد من تغطية العفن، لكن عدد قليل من الأشخاص ذكروا رؤية العواقب عندما يحين وقت تجديد سياستهم. قال أحد حاملي وثائق التأمين في ليندسي، أوهايو، إن شركة Allstate اختارت عدم تجديد سياستها في عام 2020 لأنها قدمت مطالبة بالعفن في العام السابق.

وقال شابيرو: “أي قيود فيما يتعلق بعدم التجديد تختلف باختلاف الولاية وهي جزء من الإطار التنظيمي”. “بشكل عام، يحق لشركات التأمين عدم تجديد عقدك لأي عدد من الأسباب، بما في ذلك تاريخ الخسارة السابق، والذي غالبًا ما يكون حدثًا محفزًا.”

وقال متحدث باسم Nationwide إن الشركة لا تعلق على المطالبات الفردية. ولم يستجب المتحدث باسم Allstate مباشرة لطلب التعليق على الشكاوى، لكنه وجه CNBC إلى III. وقال مارك فريدلاندر، مدير اتصالات الشركات في III، إن حجم وتكرار نشاط المطالبات يمكن أن يكون أحد الأسباب التي تجعل شركات التأمين تختار عدم تجديد البوليصة.

يوصي خبراء ومحامو التأمين بمراجعة تفاصيل بوليصة التأمين الخاصة بك بعناية واستشارة أحد المتخصصين للتأكد من فهمك لما هو مدرج في التغطية.

وقال شابيرو إن شركات التأمين التي تقوم بتقييم المخاطر المستقبلية لا تتجه نحو العفن على وجه التحديد حتى الآن، لكنها تندرج تحت القضية الكلية المتمثلة في كيفية تأثير المناخ على التأمين، والتي تتتبعها الصناعة عن كثب.

وقال: “سيكون هناك حد لما يمكن أن تفعله شركات التأمين حيث يحتاج المجتمع إلى الحضور والمساعدة في القدرة على تحمل التكاليف، وتحفيز السلوك، وتغيير السلوك، وهذا، في رأينا، لا يقع حصريًا على شركة التأمين”.

بعد ست سنوات من وقوع كارثة نوريستر، لا يزال منزل شميت غير مأهول.

تعود شميت وعائلتها للبقاء في المنزل من حين لآخر، لذلك لا يعتبر شاغرًا أو مهجورًا – وقالت إنها لا تزال تمرض خلال تلك الزيارات القصيرة.

وقال شميت: “خلال كل هذه العملية، لم نتمكن قط من الاستمتاع بهذا المنزل”. “لقد كنت أنا وزوجي معًا لسنوات عديدة ونعمل بجد حقًا حتى نتمكن من شراء منزل مثل هذا.”