التحول غير النقدي: الفوائد والتكاليف

كان هناك وقت، منذ وقت ليس ببعيد، عندما كانت الخيارات الأساسية لسداد المدفوعات اليومية هي النقد والشيكات. لقد ولت تلك الأوقات. يناقش جوليان موريس وبن سبيري المقايضات والعواقب في “تكلفة المدفوعات: مراجعة” (ورقة عمل المركز الدولي للقانون والاقتصاد، 28 أغسطس 2024). يبدأون بهذه الحكاية:

أصبح ملعب مرسيدس بنز في أتلانتا في عام 2018 أول مكان رياضي كبير في الولايات المتحدة يتحول إلى نظام دفع غير نقدي بالكامل. وفي نهاية السنة الأولى من عمليات نموذج الدفع الجديد، أفاد الاستاد أن أوقات الانتظار انخفضت بنسبة 20 إلى 30 ثانية، وارتفع نصيب الفرد من مبيعات الأغذية والمشروبات بنسبة 16%، مع توفير أكثر من 350 ألف دولار من نفقات التشغيل.

إن تراجع استخدام النقد كأداة للمعاملات، والذي يقابله في الأساس ارتفاع في بطاقات الائتمان، ينتشر في كافة أنحاء الاقتصاد الأمريكي.

المؤلفون يكتبون:

الغرض من هذا المستند التقني هو تلخيص الأدبيات الموجودة حول التكاليف النسبية للنقد، والمدفوعات الورقية الأخرى (الشيكات في المقام الأول)، والمدفوعات الإلكترونية. باختصار، تشير الأدلة إلى أنه عندما نأخذ في الاعتبار كافة التكاليف وجميع أطراف المعاملة، فإن المدفوعات الإلكترونية (بطاقات الخصم، وبطاقات الائتمان، والمدفوعات عبر الهاتف المحمول) تكون أكثر فعالية من حيث التكلفة من الدفع النقدي في أغلب المعاملات. والسبب الرئيسي لذلك هو أن المدفوعات الإلكترونية تمكن المستهلكين من إنفاق أكثر مما لديهم في محفظتهم، مما يؤدي إلى “رفع التذاكر” للتجار. تعمل مكافآت البطاقات، بما في ذلك برامج الاسترداد النقدي وبرامج الولاء الخاصة بالتاجر، على زيادة رفع التذاكر. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمدفوعات غير التلامسية “انقر وادفع” أن تقلل من الوقت الذي يستغرقه تقديم الدفع مقارنة بالنقد، خاصة عندما يتم إلغاء المدفوعات النقدية تمامًا. يؤدي ذلك إلى زيادة الإنتاجية وتحسين تجربة العملاء وتقليل تكاليف العمالة. وأخيرا، تمكن المدفوعات الإلكترونية التجار من البيع عبر الإنترنت، بما في ذلك الاستلام من المتجر.

ثم يستعرض المؤلفون بشيء من التفصيل الدراسات التي أجريت في العقود الأخيرة حول تكاليف المعاملات من وجهة نظر التاجر، و”رفع أسعار التذاكر” للمشتريات الأكبر حجما، وزيادة سرعة السداد، وما إلى ذلك. ويؤكدون أن الاتجاه بعيدًا عن النقد يبدو من المرجح أن يستمر:

[T]وقد حدث هنا بشكل عام انخفاض في نقطة “التعادل” للمدفوعات الإلكترونية. ومن المحتمل أن يكون هذا مدفوعًا بابتكارات مثل شريحة EMV والمدفوعات غير التلامسية، والتي أدت إلى تقليل الاحتيال وتكاليف وقت المناقصة، وزيادة الفوائد لجميع الأطراف. … [W]على الرغم من أن الابتكارات في إدارة النقد قد خفضت أيضًا تكلفة قبول النقد بشكل عام، فإن تكلفة قبول الدفع متعدد الوسائط تعني أن التكلفة النسبية للاستمرار في قبول النقد قد زادت، خاصة في المواقع التي تكون فيها الإنتاجية أمرًا جوهريًا، مثل ملاعب كرة القدم والسرعة -خدمة المطاعم. وقد أدى هذا إلى قيام بعض هؤلاء التجار بالتخلي عن قبول النقد.